早期リタイアに必要な資金の新しい計算方法

早期リタイアするための必要資金っていくらでしょうか？

ちょっと検索すればいろいろ出てきますね。
でも計算が複雑だったり、なにより必要資金って人によるわけで、３千万円でやっていける人もいれば３億円あっても足りないと思う人もいるでしょう。

これまでの計算方法は将来の支出の合計から決めているのがほとんどなんですよ。
でもそれって人によるし、４０代かそれより若いと将来の支出を見積もるのはそもそも難しいです。

今日は僕なりに考えた超簡単な計算方法を提案します。

ステップ1.　 もしあなたが定年まで働いたとして得られると思われる、これからの手取り収入の合計を計算してください。
ステップ2.　それがあなたが早期リタイアに必要な資金です。
以上です。

ようは将来の収入の合計から決めるわけです。
この方法だと高給取りのひとはより多くの資金がなければ早期リタイアできないということになります。実際そうだと思います。年収１億円の人は貯金が１億円という理由でリタイアはしないでしょ。


例を出して考えて見ましょう。
いまここに年収５００万、２０歳から６０歳まで働いて生涯で２億円稼ぐAさんがいたとしましょう。簡単のために年収は生涯にわたって同じとしますが、年とともにあがる場合でも結論は同じになると思います。

Aさんが２０歳のとき、すでに貯金が２億円あったとします。Aさんはこれから稼ぐ生涯の給料をすでに持っているのでこの時点でリタイアしてもOKでしょう。２億円からの利子とか配当とかもあるので、Aさんが生涯に使えるお金はもっと多いはずです。

Aさんが４０歳のとき、貯金が１億円とします。６０歳まであと２０年間働いたとしてもらえる残りの収入をすでに持っているのでリタイアしても大丈夫です。

でもこの超簡単法は年齢があがっていくとイマイチなんですよ。
たとえばAさんが５５歳として貯金が３０００万円あります。この計算方法だとリタイアOKなんですが３０００万円では心もとないのでこの場合は６０歳まで働いたほうがいいでしょう。

ですのでこの方法は４０歳代以下で早期リタイアを目指す人の目安に使ってください！



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「漁師とビジネスマン」で早期リタイアを考えよう

　ハッピーリタイアメントというのには誰しもあこがれますね。わりと知られている話かもしれませんが、こんな話を聞いたことがあります。

　

　　ある田舎町に漁師がいて、素晴らしい漁場に恵まれているんですが、その人は毎日朝だけ漁をして昼からは寝ています。それをバカンスでやってきていたMBAをもったビジネスマンが見て不思議そうに聞きました。ちなみにMBAというのは経営学の学位で、それを持っているこのビジネスマンはエリートだということです。

「なんであなたはこんないい海を目の前にしてもっと魚を獲ろうとしないのですか？大儲けするチャンスを逃していますよ」と。

漁師は聞きました。「あなただったらどうするんですか？」

「私だったらまず投資して漁船を増やしますね」

「それで？」

「人も雇って大規模に漁をします。軌道に乗れば利益も大きく増えるでしょう。」

「それで？」

「そこまでくれば悠々自適ですからね。毎朝釣りでもして、昼からは酒をのんでゴロゴロしますよ。」

「それが私がいまやっていることですよ。」

　　深いですね。単にMBAビジネスマンを皮肉って終わらせたくはないので少しだけ掘り下げてみましょう。ここには３種類の状態が提示されていると思うんですよ。

１、分相応の生活をしてストレスフリー。これは漁師の生活です。

２、成功に向けて頑張るプロセス。これはMBAの話の前半です。

３、成功を手に入れたあとのリタイア生活。これはMBAの話の後半です。

　　どれも価値のある素晴らしい状態だと思いますが、１と３は見かけ上やっていることは同じな訳です。それならMBAは無駄な努力を２でやっていると見るか、いやいや成功の余韻を噛み締めながらのリタイヤ生活は１とは似て非なるもの、と見るかですね。

　　僕は１と３は同じだと思います。ただ２はそれ自体が目的となりうるものなので、自分がそこに価値を見いだすならやればいいと思うんですよ。

　　みなさんも今は大変だけれど将来楽になることを夢見ていると思います。今の大変さにやりがいを感じているならそれ自体を味わえばよいですし、そうじゃないのならただ我慢するよりはなにか工夫したいですね。人生どんなときでも今が大事ってことかなと思います。

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早期リタイアの目標はリタイアしなくても達成できるはず

投資の目的として早期リタイアを目指している人は多いですね。
僕もその一人です。

狙い通りお金が貯まって早期リタイアできたとしましょう。
それで毎日何をやりたいかって人それぞれですよね。

毎日本を読んで過ごすとか、ゴルフするとか、旅行しまくるとかあると思います。
あと自分の好きなことを勉強するとか小さなビジネスをするとか。

思うのはそれは早期リタイアしなくても今すぐにできることではないかということです。
もしお金と時間の制約がないとしてみなさんは毎日何をして過ごしますか？
それを今やっていないのはホントにお金や時間が理由ですか？

実際のところ、自分がやりたいことが見つかっていないとか、お金や時間をなにかをやらないことの言い訳に使っているということもあるかもしれません。

それではもったいない。自分の好きなことがなんなのかは知っておくべきです。

ですので早期リタイアを目指してなくても、なんでも自由にやれたとしてなにをやるかを考えてみるのはとても意味のあることだと思います。

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保険が必要か決める方法

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保険は無駄だとか、でもイザというときにために入っておくべきとか、いろんな考え方がありますね。なんかよくわからないので考えるのも面倒くさいし月3000円くらいならまあいっか、というのが大方の人が落ち着くところだと思います。

僕なりの判定方法を提案します。

１、その保険でもらえる最高金額を計算。生命保険なら保険金額そのままですが、医療保険なら入院給付金にマックスの日数を掛けて、それに手術給付金を足すとかで計算してください。

２、その金額をすでに貯蓄で持っていればその保険は不要です。

以上です。


これでいくと医療保険はほとんどの人にとって不要だと思います。

保険会社の取り分がある以上、保険自体は損な賭けでやらないにこしたことはありません。
それでも入るのは自分では払いきれない出費が必要になる万が一の事態に備えたいからです。

あなたが保険で備えようとしている万が一の事態に貯金で対応できるのなら保険は必要ないでしょ、というのが僕の考え方です。

これでもまだかなり保険会社にとって甘い判定方法なんですよ。
世の中にはもっと厳しい考え方がいろいろあって、それに従えば今ある保険商品で入っていいものはほとんどゼロになってしまいます。

僕も実はそっちの考え方に賛成なのですが、とりあえず今回は超簡単＆甘い判別方法で、まさかこれにひっかかる保険に入ってないですよね？という趣旨です。

月に数千円払い込んで将来病気になったときに数十万円もらえるようなショボイ保険はやめたほうがいいですよ。

ピース又吉直樹の経済番組「オイコノミア」

NHKでやっている経済教育番組です。

毎回ひとつのテーマについて、ピースの又吉直樹さんが若手経済学者のレクチャーを受けるという番組構成になっています。
バブル、消費税などの身近なテーマを経済学の視点から解説してもらえます。
行動経済学やゲーム理論なんかも登場しますよ。

この番組の面白さはピース又吉のキャラだと思います。
彼は相当な読書家でそのせいか知的な面白さがあるんですよね。
経済学にも素朴だけどするどい突っ込みをときどき入れてくれます。

内容的には投資に興味があって自分で情報を仕入れている人にはそれほど目新しさはないかもしれません。それでもなぜか見てしまいます。

wikiのオイコノミアのページで過去の放送のタイトルを見てください。
あなたも一度見てみたくなると思いますよ！

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中国株投資の結果と感想

僕が投資を始めたのは２０００年頃だったのですが、当時かなり力を入れていたのが中国株でした。邱永漢さんという方の本を熱心に読んでいてそこで中国株がすすめられていたのです。

その頃の中国はちょうど高度成長時代の日本と似ていると言われていたと思います。
配当も１０％台がザラとか北京オリンピックを控えて活気づいているとか威勢のいい話が世間でたくさんありました。

僕自身も株で当てて大もうけしたいという野望があったので（それは今もですが）、投資資金の８０％くらいは中国株にあてて、投資資金ができるだびにどんどん買い増ししていきました。

邱永漢さんはおすすめ銘柄をわりとガンガン発言されていたので、ほとんどその通りに買っていました。購入資金が追いつかないくらいでした。


で、どうなったのか？
それがかなり儲かったんですよ。
買った株のひとつに張裕葡萄酒（ヤンタイチャンユー）というのがあって、それが一時期１０倍以上に値上がりして全体のパフォーマンスを押し上げてくれた感じです。結局高値では売ってなくて今も持っているので１０倍儲けた訳ではないのですが、配当も良くて気分の良い銘柄でした。


損した銘柄もたくさんあるのですが、全体としては邱永漢さんについていって良かったと思ってます。なにより彼は勧めた銘柄を自分でも買っていたのがいいですよ。
自分でリスクを取っている人は信用できます。


それではこれからも中国株やその他の新興国銘柄を他人にも勧めるのかというと、そうは単純ではないんですよね。いろいろやってみて気がついたのは、

１、配当が中国と日本で二回課税されたり、手数料も現地手数料とかいうのがあって、取引コストがやや高い。

２、１０パーセント以上の配当がザラってことはなくて、平均すれば２、３パーセントで日本株とそんなに変わらない。そもそも高配当がいいことと言えるのかわからないと今は思っています。

３、以前のエントリーで日本株の将来について書いたときと同じで、その国の経済成長が期待されているんならそれはすでに現在の株価に含まれているはずなので、この先上がる理由にはならないような気がします。


というわけで僕自身は自分の投資結果には満足していますが、ラッキーに助けられた結果オーライ的なところが大きかったのかなと今は感じています。

今でも中国株をかなり持っているのですが、この数年は分散投資の重要性を知ったこともあり、少しずつ中国株のウェイトを減らしているところです。

これからやろうとしている方には、コストとかその他面倒なこともありますが、エキサイティングだし日本株とは違う値動きをするので面白いですよ、グッドラック！と伝えたいです。

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ジム•ロジャースの集中投資とリスクヘッジ

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だいぶ前の話になりますが日経新聞にジム•ロジャースのインタビュー記事が載っていました。
名前はよく聞きますが、１０年間で４０００％（４０倍）のパフォーマンスを残したということでスゴイですね。

投資に関していろいろアドバイスがありますが、僕が気になったのは「増やすなら集中投資」という部分でリスクヘッジにも触れられている点です。

一般的には分散投資がいいとされてますが、それでは資産を守れても増やせないということで、まあ確かに４０倍とか目指すなら集中投資しかないでしょうね。

ではリスクヘッジはどうするのか？これは別の会社を空売りすることでマーケット全体の暴落に備えるそうです。暴落時には良い会社も下がるけれど悪い会社はもっと下がると。
なるほど。いい会社と悪い会社を前もってわかること前提の話のようにも思えますが、聞いてるとなにかうまくいくような気がしてくるのはさすがです。

この記事で笑ったのは、これが投資初心者に対するアドバイスだという点です。
最初のほうは自分でわからないものに手を出すな的な無難な内容だったのが最後には集中投資＆カラ売りでリスクヘッジってかなりな上級コースに思えるんですが、きっと彼は自分が信じることをみんなに正直に勧めているんだと思います。

これからは中国の時代と読んでシンガポールに移住して娘さんに中国語を勉強させてるそうですから、人生そのものも集中投資型ですね。

ちなみに他のインタビューを見るとアベノミクスは長期的にはうまくいかないだろうという見立てのようです。

この人のインタビューで面白いのはなんでもハッキリいうところですね。
どうとでもとれる物言いでお茶を濁すということをしないのは立派な態度だと思います。

未公開株で大損した話 その3

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これまでのあらすじ
ボーナス全額相当のお金をつぎ込んだ未公開株が10年近く経っても上場されませんでした。

さて、一向に上場される気配のない株の株主をやっていて僕が気づいたこととは？
それは流動性のないものに金融資産としての価値はないということです。
流動性というのは売りたいときに売れるということです。

あたりまえじゃ！と突っ込みたい方はどうぞ突っ込んでください。
あなたは正しいです。

未公開株と言うのは流動性ゼロなんですよ。誰かに売ることはできません。
とくに僕の持っている株は売買に取締役会の承認が必要なので勝手に売れません。
たとえ承認をもらったところで買いたい人はいないでしょう。
配当もありませんし、議決権はあっても少数株主なので実際になにかを動かす力はないですし。

でも世の中に配当のない上場会社の一口株主はたくさんいると思います。
その人たちと僕の違いはなにか？それは株を売る方法をもっているかどうかという、流動性の違いだけなんですね。

あなたが財産と思っているもの、不動産でもアンティーク家具でもビンテージジーンズでもなんでもいいです。それを来週売りたくなったとして誰にいくらで売れますか？
もし答えがゼロで、そのものをあなたが自分で使っていないとしたら、たぶん捨ててしまっても問題ないかと思います。

ぼくもこの未公開株の株主としての権利を放棄しても現実にはなんのダメージもないと思います。
でもなかなか捨てられない。

では今日はこのへんで。おやすみなさい。

未公開株で大損した話 その2

晴れて株主となった僕には株主総会の連絡などが届くようになりました。
なかなかしっかりした会社じゃないですか。
この調子で上場への手続きも進めてくださいよ！

そして2年か3年が経ちました。
上場する気配はありません。

会社のホームページを見てみました。
そこにはなんと未公開株の勧誘の詐欺に引っかからない様にという注意書きがありました。

ガーン！！
一瞬焦りましたが僕の場合は騙されたわけではありません。
正規の株を購入してちゃんとした株主になっています。

そして10年近く経ちました。
上場する気配はありません。
株主総会の連絡は今でも毎年届いています。

僕は考えました。
そしてある投資の真実に気づきました。



その３に続く。

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未公開株で大損した話 その１

10年近く前の話ですが、日本のベンチャー企業の社長と夕食をご一緒する機会があったんですよ。

その席上で社長から2年後の上場を目指していてついては株を買いたい人を募集しているという話があったので飛びつきました。金額はボーナス全額くらいといっておきましょう。
たしか社長か社長の奥さんの株をわけてもらう形だったと思います。

その時点ですでに設立から数年経っていて業務も普通にやっていた会社だったので、資金に困って僕のお金が欲しかったというよりは投資の機会を紹介してくれたんだと思いました。今でもそう思っていますがほんとのところはまあわかりません。

後で送られてきた書類に必要事項を記入して、お金を振り込んでしばらくして正式に株主となりました。あとは2年後の上場を待つのみです！

その２に続く。

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リターンが同じならリスクが少ないほうがいい、こともないでしょ？

投資対象を評価するときにリスクとリターンのバランスというのがありますね。
リターンが同じならばリスクの小さいほうが優れた投資対象だというのが前提になっています。

実はこれがよくわからないんですよ。

いま手元に100万円持っていて期待リターンが同じでリスクが違う2種類の投資対象を考えましょう。
[A]一年後の期待リターンは105万円、リスクゼロ。
[B]一年後の期待リターンは105万円、ただし70万円から140万円の範囲でばらつく。

教科書的にはリスクの少ない[A]がより優れた投資対象となっています。
[B]がダメな理由はもしかして70万円かも、というところなんでしょうが、もしかして140万円かもしれないではないですか。

どっちがいいかは個人の好みや主観であって、絶対的な真理ではないような気がしてしまうんですよね。そうなると期待リターンだけが唯一の指標のように思えてしまいます。

僕の考え方のどこが間違っているか教えていただけるとうれしいです。



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株で大儲け出来る気になる「ピーダーリンチの株で勝つ」

超おススメ本です。
これを読むと自分も大儲けできる気がして意欲がわいてきます。

著者のピータリンチは、ファンドマネージャーでマゼランファンドを率いて大成功した人です。

この本では彼がどんな銘柄をどういう考えで売買したかという具体的な例がたくさん示されていて、かといって自慢話ではなくて、僕たちにも真似できる考え方のヒントが散りばめれています。

普段の生活でいい店やサービスに出会ったらそこの株を調べるっていうのはいい作戦だと思いますよ。一般の消費者のほうがアナリストより気づくのが早いっていうのがその理由だそうです。

アマチュア投資家へのアドバイスや株の格言のウソホント集もあります。
難しい数式や理論は出てこないし文章も読みやすいので、読み物としても面白いです。

読んだあとはきっと自信とやる気が湧き出ていることでしょう。
僕自身もこの本に刺激されて本格的に株を始めました。
それでこの本を読めば僕たちもピーターリンチ並みに大儲けできるのか？
ま、それはたぶん無理でしょう。
それでも自分なりの投資スタイルを持つきっかけをつかめると思います。


アマゾンで検索すると同じ著者の「株式投資の法則」という本もありますが、この「株に勝つ」のほうがずっと面白いし役に立つのでまずはこれを先に買って読んでください。



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人口が減少しているので日本株は上がらないというわけではない。

日本の人口は今後減っていくので経済発展は望み薄で、従って日本株も長期的には上がる見込みはない、と考えている人がよくいます。僕も以前はそう考えていました。

経済評論家の山崎元さんの本を読んで、この考えが間違っていることに気づきました。
じゃあ正しい考え方は？それは「日本の人口が減っていくことは周知の事実なのでそれは現在の株価にすでに織り込まれているはずで、従ってその事実自体は今後の株価にとってプラスにもマイナスにもならない」というものです。

言われてみればたしかにそうですね。
誰でも知ってることを理由に将来の株価の動向を予想できると思ってはいけないですね。納得。
かといってここだけの秘密情報みたいなのをあてにするのはもっとマズイですよ。





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読書「全面改訂 超簡単 お金の運用術（山崎元）」感想

この本はスゴイですよ。

お金を何にいくら投資すればよいのかをずばり書いています。
よくあるマネー本のようにあれこれ選択肢を並べた挙句、最後は自分の状況に合わせて自己責任で、みたいなしょうもない逃げを打っていません。

その答えは本の最初にいきなり出てきて、残りのページはなぜそれが正しい答えなのかという説明と、その他のお金がらみのレクチャー（家を買うかとか保険はどうするか）に割かれています。

万が一にも営業妨害はしたくないので、答えはここには書きません。買って読んでください。

筆者の山崎元さんの考え方で素晴らしいと思うのは、「事前のベスト」と名づけられているもので、考えて白黒つけられることや努力で改善できる部分は頑張って、そうじゃないことにはグダグダ悩まないというものです。とても爽やかで建設的な考え方だと思います。

この態度は山崎さんの他の著書やブログやツイッターでも一貫していて、常にこの考え方に触れているときっとあなたにも良い影響があると思うので、みんさんぜひ触れてください。

それでは。



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ファンドの信託報酬率は２０倍して考える

ファンドを買うときは毎年かかる手数料（信託報酬）に注意する、というのは皆さんご存知だと思いますが、まだまだ認識が甘いと思うんですよ。僕に言わせればあの数字は２０倍くらいして考えないといけません。

たとえば信託報酬が年1.5%と聞けば「ちょっと高いのかもしれないけど株の変動に比べれば誤差みたいなもんだからまあいいか」と思うかもしれません。この考え方が見落としているのは株の変動が上下のバラツキであるのに対して手数料は毎年積み重なるものだという点ではないでしょうか？

正しいイメージは次のようなものだと思うんですよ。
野村証券のホームページで人気一位と二位のファンドを見てみると、実質手数料は年1.7%と1.6%程度と書いてあります。
いまここで１００万円を１０年間運用するとしましょう。１０年間で払うトータルの手数料は思いっきり単純計算で1.7% x 10年間で、１７万円となります。もし３０年なら５１万円。投資金額の２０％とか５０％を手数料として払う計算です。これだけのテラ銭を取られるとパチンコや競馬とあんまり変わらない勝負になってきて長期的に勝つのは難しいでしょう。

こういう計算をすると信託報酬が0.5%を超えるファンドはまったく買う気がしません。
もしあなたがこれまで何の考えもなく年間１％以上の手数料を払っていたのならこれからはそれにトータル投資年数を掛けた数字を考えるといいと思います。それが１０年なのか３０年なのかわかりませんが、あいだをとって２０倍しとくのでどうでしょう？
もしあなたが、もっと高級な計算をしていて年間１％以上の手数料を正当化できているのなら、そのままでよいと思います。

それではみなさん、グッドラック！